Банковский вклад для физических лиц сегодня является одним из самых доступных инструментов инвестирования сбережений. Деньги стоит разместить в разные финансовые учреждения под различные депозитные программы и проценты, а в таких операциях надо учитывать ошибки, которые снижают нам проценты по вкладу.
Проценты по вкладам: ошибки, которые снижают нам проценты по вкладу
Проценты – это главная ценность банковского вклада, ради которой, собственно, мы и передаем наши сбережения банку.
Но проблема в том, что проценты по вкладу являются прибылью для нас и в то же время – расходами для банка. Поэтому вполне логично, что мы заинтересованы в том, чтобы получить как можно больше процентов, ну а для банка это, наоборот, невыгодно.
И в то же время банку необходимо привлекать деньги от населения, т.к. на их инвестировании они зарабатывают.
Вот и получается, что иногда банки заманивают клиентов выгодными предложениями, а когда договор заключен и деньги вложены, начинают «увиливать» от заявленных изначально обязательств.
Ну а чтобы все было легально, в договор изначально закладываются «пути отступления». Если клиент внимательно договор не изучил и подписал его, то высока вероятность, что реальность не совпадет с его ожиданиями.
Предлагаю разобрать типичные «уловки» в договорах банковских вкладов, которые могут к этому привести:
1. Пролонгация
Закон сейчас очень строго относится к одностороннему изменению условий банковского вклада, сделанного гражданином. Снижать проценты банку разрешается лишь в ограниченных случаях:
— если вклад оформлен на неопределенный срок («до востребования»),
— если это прямо предусмотрено законом – в отношении вкладов, сделанных на заранее обозначенный срок или до наступления указанного в договоре обстоятельства.
В частности, закон допускает снижать проценты, если гражданин снимает вклад досрочно.
Как видно, по самым «дорогим» вкладам (срочным) банки ограничены очень жесткими рамками в части возможности снижать процентную ставку.
Поэтому для защиты своих интересов они часто используют такой механизм, как «пролонгация» – продление срока действия договора. Смысл в том, что предлагается договор банковского вклада на определенный срок по заявленной процентной ставке.
Банк не вправе снижать процентную ставку в течение этого срока. А вот когда срок заканчивается, договор предусматривает автоматическую пролонгацию вклада, но при этом ничего не говорится о сохранении той же ставки на новый срок.
Многие полагают, что договор продляется на тех же условиях, т.е. по той же ставке и спокойно ждут, пока набегут проценты. Но потом выясняется, что процентов начислено намного меньше: по новым ставкам.
Кроме того, пролонгация возможна на неопределенный срок, и тогда проценты будут начисляться по самой минимальной ставке – как по вкладам «до востребования».
И это вполне законно, т.к. пролонгация предполагает заключение нового договора, а потому банки могут устанавливать для них ставки, которые действуют по состоянию на дату продления вклада.