Причин, по которым россияне, взяв ипотечный кредит, стремятся как можно скорее расплатиться по нему, существует множество. Не все уверены в стабильности своих доходов.
Взять ипотеку и не отдать за это жизнь
В условиях кризиса ипотечный кредит — не слишком приятная ноша. Поэтому многие, кто покупал жилье в кредит, задумываются: как снизить платежи или быстрее погасить ипотеку без потерь для себя?
Почему хочется побыстрее?
Причин, по которым россияне, взяв ипотечный кредит, стремятся как можно скорее расплатиться по нему, существует множество. И чисто психологические мотивы играют здесь далеко не последнюю роль — никому не нравится постоянно ощущать себя должником. Нынешний кризис добавил в это стрессовое положение новую тревогу — не все уверены в стабильности доходов и надежности своего работодателя. В таких условиях желание быстрее погасить кредит — естественное и вполне разумное.
Существуют и чисто материальные поводы, впрочем зачастую тоже имеющие «кризисное» происхождение. Среди них главный — возникшая потребность срочно продать или обменять приобретенное жилье: кому-то оно уже не нужно или требуется совсем другое, либо изменилось место работы и проживания. Поскольку ипотека в такой ситуации — как гиря на ногах, то единственный здравый вариант — опережающее погашение долга.
Погасить нельзя отказать
Первый вариант быстро избавиться от ипотеки — досрочное погашение. Многие банки вводят ограничительные условия, поэтому только изучив их все, можно оценить целесообразность такого шага.
В любом случае существуют два варианта оплаты: внести сразу всю сумму долга или делать это частями.
В первом варианте нужно определиться с датой погашения и запросить в банке полный расчет процентов по кредиту и суммы оставшегося долга на момент предполагаемой оплаты.
Во втором варианте вы имеете право потребовать уменьшения ежемесячных платежей, либо сокращения периода кредитования. Если вы желаете быстро расплатиться с ипотекой, то лучше сократить период кредита, заново рассчитав ежемесячную ставку. Если вы не уверены в своих доходах, снижайте сумму ежемесячного платежа, если твердо стоите на ногах — снижайте срок.
Что из предложенного выгоднее? У кредитов бывает два типа платежей — дифференцированные и аннуитетные.
Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах более выгодно, так как больший остаток долга при аннуитете предполагает и проценты больше. А когда больший остаток долга снижается, экономия получается существеннее, чем при снижении меньшего остатка долга.
Однако ипотека с дифференцированными платежами сама по себе более выгодна, чем аннуитетный вариант.
Дату досрочного погашения следует выбирать как можно раньше: чем раньше дата, тем быстрее мы снижаем остаток долга по кредиту. А чем меньше остаток, тем меньше итоговые проценты по кредиту.
Эксперты считают, что если вы решились погашать ипотеку, то нужно это делать как можно раньше и уменьшать долг на как можно большую сумму.
А если другой банк
Другой способ быстрого погашения ипотеки — ее рефинансирование. В этом случае клиент просто берет более выгодный кредит в другом банке, перезакладывая ему ипотечную недвижимость. Иными словами — ваш ипотечный договор перекупает другой банк. При этом в новом банке вы пройдете примерно ту же процедуру, только сумма по кредиту на этот раз будет меньше. Для этого вам нужно получить согласие прежнего банка, но это не является проблемой, если вы добились понимания с новой кредитной организацией.
Только не стоит забывать, что в случае с аннуитетными платежами первые несколько лет вы в основном платите проценты. Например, из 20 000 руб. ежемесячного взноса 18 000 идет на уплату процентов и лишь 2 000 — на гашение основного долга. Постепенно пропорция меняется в пользу гашения основного долга. В случае рефинансирования вам придется пройти этот путь заново, то есть сначала выплачивать в основном проценты, а уже потом сам долг.
Экономия за счет государства
Быстрее выплатить ипотеку можно и при помощи денег, полученных в результате налогового вычета: всем приобретающим недвижимость государство предоставляет право вернуть 13 % от суммы, которую они затратили на строительство или покупку жилья, но не больше 2 млн руб. Такой же налоговый вычет в размере 13 % отдельно полагается с суммы, которую вы выплачиваете банку в качестве процентов по ипотечному кредиту. Причем вычет вы можете заявлять ежегодно.